¿Cómo funciona el Cofinavit?: Conoce el cofinanciamiento hipotecario
Cuando planeas adquirir una vivienda, lo primero que muchos piensan es en obtener un crédito hipotecario. En México existen diversas opciones de estos, financiados por medio de una institución bancaria o una institución financiera gubernamental.
Ya sea una u otra, si el préstamo que te otorgan no es suficiente para comprar la propiedad que deseas, existe una opción para ti. El Cofinavit es una modalidad de crédito en la cual puedes combinar estos dos tipos de servicios, uno de banca privada y otro por medio del Infonavit.
Si deseas saber más sobre este esquema de cofinanciamiento, a continuación te explicamos cómo funciona, qué requisitos necesitas y mucho más.
¿Cómo funciona el crédito Cofinavit?
Puedes aplicar a un crédito Cofinavit o de cofinanciamiento cuando el monto del crédito otorgado por medio del Infonavit es menor a lo que vale la propiedad que te interesa. Por tanto, también puedes acceder a un segundo crédito por parte de una institución bancaria para completar la cantidad que requieres.
Para ello, es necesario que ambas entidades financieras aprueben tanto la propiedad y comprueben que tienes la capacidad de pago necesaria para cubrir el monto del crédito bancario y del Infonavit.
Una vez que hacen la aprobación del crédito, puedes solicitar que se aplique tu ahorro de la Subcuenta de Vivienda proporcionada por el Infonavit. De esta manera podrás disminuir tu deuda actual.
¿Cómo se paga un crédito Cofinavit?
Al igual que un crédito tradicional, cuando haces el cofinanciamiento, parte de tu deuda será descontada de manera automática de tu sueldo. Esta será proporcional a la cantidad de tu crédito Infonavit.
Por otra parte, tu crédito bancario deberás pagarlo de manera directa en el banco donde lo solicites o, por otra parte, puedes vincular tu cuenta de nómina para que hagan un retiro automático.
Es por esto que es tan importante que sepas elegir cuál es el banco que más te conviene. De esto dependerá no sólo la manera en la que pagues tu crédito, sino también la facilidad con la que puedas realizarlo.
¿Cuáles son los requisitos para un crédito Cofinavit?
- Presentar la documentación requerida
- Tener ingresos suficientes
- Aceptar las condiciones del financiamiento
Presentar la documentación requerida
Al momento de solicitar un crédito debes presentar los documentos que verifiquen cualquier información que te soliciten. Por ejemplo, tu identificación oficial, que cumplas con la edad mínima y que tengas los puntos suficientes para el crédito Infonavit.
Recuerda que al tratarse de un crédito Cofinavit, deberás atender a la solicitud de ambas instituciones. Si bien, en el caso de Infonavit los requisitos son iguales para la mayoría de personas, cada banco puede solicitar documentación adicional, dependiendo el caso.
Entre otra información necesaria para tramitar ambos créditos podrían estar comprobantes de antigüedad en tu trabajo, que cumples con el puntaje requerido por Infonavit o que cuentas con un crédito pre aprobado.
Tener ingresos suficientes
Aunque para solicitar tu crédito Infonavit no es necesario tener un salario específico. Cuando pides el cofinanciamiento de una institución bancaria, este rubro sí puede jugar a tu favor o en contra.
El banco donde solicites tu crédito revisará tanto tu buró de crédito como el ingreso mínimo que posees. Esto es para determinar si eres un buen sujeto de financiamiento y si puedes cubrir con los pagos de manera constante.
Al tratarse de un cofinanciamiento, no es tan complicado que proporciones comprobantes de ingresos, ya que estos pueden adquirirlos de manera directa a través de tus estados de nómina o cuenta Infonavit.
Aceptar las condiciones del financiamiento
Finalmente, una vez que hayas proporcionado los documentos necesarios y haya sido aprobado tu cofinanciamiento, debes aceptar las condiciones del mismo. Es decir, el plazo del crédito, las cuotas mensuales, las tasas de interés y otras comisiones que se presenten.
De la misma forma, cada institución te propondrá una tabla de amortización del crédito, en la cual podrás visualizar la manera en la que tus pagos mensuales afectan al total de tu deuda y cómo puedes aportar de forma que tus intereses disminuyan.
Una buena idea es consultar las posibilidades de que tu crédito bancario absorba por completo tu crédito Infonavit o viceversa, lo que sea más conveniente para tu bolsillo y tus condiciones actuales.
¿Cómo puedo elegir un crédito Cofinavit?
Para saber que has tomado una decisión correcta sobre tu cofinanciamiento, necesitas revisar tanto tus referencias personales como los datos que proporcionan algunas instituciones como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Cada institución proporcionará datos con fines informativos para que conozcas las tasas de interés, comisiones y porcentajes que manejan con cada crédito. Es importante que consideres que además de los planes del Infonavit, te deberás apegar a los que maneja el banco o institución de crédito.
En general, los puntos más importantes para tomar en cuenta son:
- Monto del crédito: cuando buscas un cofinanciamiento es para poder aumentar el dinero para adquirir tu casa, por lo que este punto es vital para elegir la institución bancaria.
- Tasas de intereses: pese a ser una cantidad mayor, la tasa de interés no tiene que ser siempre más alta.
- Pagos anticipados: debes comprobar que no existen cargos extra por pagos adelantados o a capital.
- Inscripción al programa: puede parecer obvio, pero debes comprobar que la institución es compatible con el programa de cofinanciamiento con Infonavit u otras instituciones.
En conclusión, obtener un financiamiento hipotecario no depende solo de tu salario mínimo o de cómo tengas tu historial crediticio. Actualmente, en México existe una gran variedad de programas que te pueden ayudar a mejorar tu crédito hipotecario y los pagos del mismo. El Cofinavit es una excelente opción para ti si tu crédito infonavit es insuficiente para adquirir el inmueble que tanto deseas.
